網路開店、跑腿幫等，不易借到錢 想創業？ 貸款有訣竅

創業潮興起，網路創業門檻較低，是目前最夯的創業管道，但銀行 認為網路創業穩定性不佳，而標榜為人服務的「跑腿幫」、或開業未 滿一年的創業者，恐有隨時解散的危機，因此銀行審核趨嚴，甚至不 願承作。
目前只有少數銀行包括上海銀、渣打銀的信貸專案，可做為創業貸 款，讓頭家順利周轉資金。以上海銀的「老闆活用金」專案來看，2 0歲至55歲皆可申貸，貸款額度10萬至50萬元，可享前3個月固定3.8 8％的優惠利率，算是創業者周轉資金的好幫手。
而渣打銀的「貸me more」專案，申辦年齡、前期利率等條件較寬 鬆，適合擴大營運、需大筆資金周轉或較年長的頭家運用。
該專案20歲至60歲可申貸，前二個月的利率僅以1.68％計息，貸款 額度200萬元、最長可貸7年。
除了上述2家銀行外，各銀行都明確指出，借款人必須擁有實體店 舖，且開業已滿1年者，才可取得銀行資金融通。若是網路創業負責 人，銀行主管認為，因考量到網路創業者太多，品質參差不齊，延續 事業的穩定性較弱，所以大都會婉拒辦理。
台灣企銀企金部副理楊欣龍說，工作難找，加上前一波不景氣的失 業潮，讓申辦創業貸款的人日益增加，以台企銀受理政府單位舉辦青 創貸款、微型創業鳳凰貸款的現況看來，又以中高齡創業者為多。
也因這波創業風，讓銀行對放款風險提高警覺，開始保守承作，審 核標準趨嚴，尤其是僅領取「稅籍登記證」的網路開店者。
楊欣龍說，銀行對網路創業申辦人，通常會進一步評估實際營運狀 況，例如叫貨來源、庫存壓力等，都列入審核項目。
至於以「接案」維生的SOHO族，或目前正流行的「跑腿幫」，銀行 主管認為，其所需的創業資金，可能僅10萬元便足夠開店，相較於實 體店面須先備妥約50萬元的創業金，以供初期創業的開銷的情況，輕 鬆許多。
而且這類業者不需花大錢購置生財器具，銀行主管認為，這類業者 接案的客源較不固定、恐有隨時解散的危機，而為了謹慎起見，銀行 通常不願承作。

( 2009/06/19 09:00 時報資訊 )
工商時報 馬婉珍／台北報導

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新人貸款有福氣 一銀低利獎勵

6月是結婚旺季，為解決準新人資金缺口，銀行紛紛推出結婚貸款 專案。行庫主管表示，只要憑「喜帖」或「結婚證書」作證明，信用 良好的新人，就可申請到銀行最低利率優惠條件，目前利率介於3％ 到4％之間。
以一銀的「幸福成家」專案為例，憑喜帖到一銀申請，前三個月固 定年率為3.68％起，第四個月起5.88％。若同時申辦房貸業務，前三 個月利率相同，第四個月起5.38％；而中信、玉山銀等也陸續推出結 婚、裝潢、留學或創業等有目的性用途的貸款專案，希望貸款人要完 成某項人生目的時，能有一筆資金彈性運用。
除喜帖外，銀行主管表示，包括結婚證書、婚紗照、喜餅訂單等， 都可以拿來作為貸款佐證。
行庫主管表示，若單純申請小額信貸，利率可能高達8％至12％， 若能提出更多文件證明來審核，對銀行來說，就愈有債權保障，進而 降低貸款人的利率條件。
以家中需要裝潢來說，銀行主管建議，貸款人若拿出「裝潢工程契 約」，加上薪資證明，通常能有2％到4％不等優惠。部份連鎖的裝潢 業者，也與固定銀行合作，銀行直接將款項撥給裝潢業者，以確保資 金用途。
一銀主管表示，別小看銀行優惠專案「省息」威力。以新婚的李小 姐來說，想借用一筆資金來裝潢新居、辦結婚典禮與蜜月，向銀行申 請100萬元、3.68％結婚專案，計畫分五年攤還，若與市面上12％小 額信貸相比，李小姐將在五年內省下18萬元利息。
不過，並非所有人申請目的性貸款都能這麼幸運，以中國信託留學 貸款來說，採階梯式利率，第一年從3.99％到9.99％不等，第二年起 從5.99％至17.99％都有，並酌收9,000元起手續費。
中信銀解釋，利率差距如此大，主要是看貸款人職業條件、還款能 力與信用紀錄等條件來裁定，所有條件都相當優質的客戶，在利率優 惠期間將可享受3.99％起的低率貸款。

( 2009/06/19 09:00 時報資訊 )
工商時報 鄭圭雯／台北報導

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搶車貸 台新瞄準準父母

景氣稍回春，銀行搶攻車貸市場，台新銀行推「增產報國」優惠汽 車貸款專案，針對家中有6歲以下兒童或未出生寶寶的父母們，持戶 口名簿或是媽媽手冊辦理台新銀行新車、中古車貸款，台新就替貸款 人負擔動產擔保設定費用支出，讓有意購車的父母可節省荷包。
台新銀行消金行銷事業處資深副總經理夏敏蘭表示，此增產報國車 貸，除鼓勵努力「增產報國」的父母，可得到銀行購車貸款優惠外， 銀行也得到客戶青睞，是一個企業參與社會公益、三贏的優良範例。
台新表示，以日系車種1800CC為例，新車車價約60萬元，貸款8成 約48萬元，分60期攤繳，準爸媽們準備約10萬元頭期款，未來每月月 付金只要8千元起，就可擁有一台搭載全家人幸福的新車；若是有經 濟和新車折舊上的考量，以中古車作為購入標的也是一個很好的選擇 。

( 2009/06/19 09:00 時報資訊 )
工商時報 鄭圭雯／台北報導

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銀行衝貸款 減免設定費

貸款利率競爭激烈，近期有銀行改從「免設定費」下手，同樣能讓貸款人省下千元支出。
貸款利率競爭激烈，近期有銀行改從「免設定費」下手，同樣能讓貸款人省下千元支出。例如台新銀行鼓勵家中有6歲以下兒童或即將新生寶寶的父母辦理汽車貸款，可免擔保設定費；彰銀則對新申請房貸者提供免設定費、代書費優惠，預計可為屋主省下好幾千元費用。
彰銀表示，市面很多貸款商品是以低利率促銷，但因貸款利率設計多是「前低後高」，即前六個月的利率低、第二年起的利率卻高出平均值，平均計算後，總貸款成本可能沒有比較划算。
最近房貸利率最低已下探0.95%，小額信貸利率也低於2%，紛紛創下新低，因而有銀行改用免設定費、代書費來爭取業績。
但彰銀強調，房貸免手續費、代書費專案，必須與主管機關討論後才能定案。
台新銀則是針對有新生兒誕生或學齡前學童的家庭提供專案，父母只要持戶口名簿或媽媽手冊辦理新車、中古車貸款，台新銀便會代為負擔約900元的動產擔保設定費用，但貸款人要自行負擔2,600元帳戶管理費（手續費）。
銀行主管指出，民眾過去常忽視汽車貸款，事實上辦理原車融資專案，只要備妥身分證、收入證明與汽車相關文件，就能當天撥款，最高額度200萬元。「原車融資」是指向當初辦理車貸的銀行再度借款，借款人多半是希望把現有貸款額度提高，或重新貸得一筆款項。
一般而言，銀行貸款最高額度可依汽車第一次向銀行借貸的金額或現有價值計算，利率介於9.75%到12.5%，若客戶與銀行長期往來，有一定的互信，銀行通常會給予比中古車貸款更低的利率。
【2009/06/17 經濟日報】【經濟日報╱記者洪凱音╱台北報導】‧聯合理財網 2009/06/17

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信貸撥款 速度大比拚

小額貸款除了比利率、額度，更要比「速度」。銀行主管表示，申請汽車貸款和小額信貸，貸款人只要備妥相關文件，最快當天就能撥款。
銀行主管表示，相關文件包括身分證影本、勞工保險卡影本或勞保卡證號及薪資證明等，若貸款人申請項目為汽車貸款，則要額外提供牌照登記書或行照影本。
相較民營銀行強調貸款可當天撥款，一些大型行庫的小額信貸撥款速度就沒有這麼快，銀行主管指出，貸款人備妥文件後，通常還需要五個工作天才能跑完流程，但向大型行庫貸款的優點是這些行庫的資金成本較低，貸款人有機會適用低於民營銀行的貸款利率。
銀行主管解釋，快速撥款主要是看銀行電腦系統的E化處理流程，和銀行審核條件是否寬鬆無關。
一般來說，貸款快速審核流程僅適合信用良好、收入穩定的客戶，因為銀行審核人員仍會向聯徵中心查詢借款人信用狀況，若借款人近期內有逾期繳交房貸、信用卡的情況，便可能無法通過審核流程，被銀行婉拒貸款。
受到先前股市上漲影響，新車、二手車銷售量都微幅提升，也帶動汽車貸款餘額，銀行主管表示，如果是收入穩定、信用良好的優質客戶，購買掛牌三個月內的新車，目前貸款利率約4%；至於中古車貸款利率則從8%起跳。
【2009/06/17 經濟日報】【經濟日報╱記者洪凱音╱台北報導】 ‧聯合理財網 2009/06/17

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消費性貸款 銀行大吹客製風

銀行搶攻消費性貸款市場，近期強打申貸「客製化」，讓不同族群 各取所需。
例如家有幼兒的家長買車，可享台新銀的車貸優惠專案，動產擔保 設定費全免；準新人可善用一銀的「幸福成家」貸款專案，享前3個 月固定3.68％的優惠利率；而中信銀更力推「彈性還款」方案，還款 期數由你選。
第一銀行消金業務處處長謝裕繡指出，為鼓勵青年結婚成家拼經濟 ，一銀強打「幸福成家」信貸專案，準新人只要憑喜帖或結婚證書申 貸，一銀給予前3個月固定3.68％、第4個月5.88％起的優惠利率，現 省2碼以上，讓新人在規劃婚禮或佈置新房時，都能多一筆資金運用 。
同樣屬於消費性貸款的車貸，台新銀則幫助育有幼兒的父母省荷包 。車貸產品市占居冠的台新銀行，打頭陣推出「增產報國」車貸優惠 專案，針對家中有6歲以下兒童或未出生寶寶的家長們，持戶口名簿 或媽媽手冊申辦車貸。
若需要資金周轉的一般上班族，可運用上海銀「所得稅貸款」或中 信銀「彈性還款」等信貸方案。上海銀行指出，仍有不少民眾苦於手 上的錢都拿去繳稅，而產生資金周轉的需求，以上海銀的「所得稅貸 款」來說，1500大企業員工皆可申辦，前3個月固定利率僅3.33％， 第4個月起3.99％起，且不需綁約，條件較寬鬆。而中信銀更提供客 製化服務，依貸款人的月收支變化，隨時變更還款期數。

( 2009/06/17 09:00 時報資訊 )
工商時報 馬婉珍／台北報導

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申貸前要注意 依職業收入 選擇適用方案

消費性貸款業務，銀行各出奇招攬客，光是信貸專案便有千百種， 各家利率也殺得低，但優惠期過後，利率恐往上飆升，造成實質年百 分率高得嚇人，因此銀行主管提醒，民眾在申辦貸款之前，應仔細比 較各專案的後段利率、帳管費等，有助於釐清申貸的相關費用。
一、銀行多半收取開辦手續費或帳戶管理費：以台新銀的「增產報 國」車貸專案為例，雖表明代為負擔動產擔保設定費用900元，但帳 戶管理費2,600元，仍應由貸款人支付。
而各銀行的信貸專案中，也列出開辦費或帳管費等項目，由民眾負 擔，中信銀的「彈性還款」方案，手續費為核准貸款金額的3％至4％ ，最低不得低於7,000元，不如同業最低1,000元或3,000元寬鬆。
二、各銀行網站清楚揭露實質年百分率：銀行主管指出，不是哪家 銀行利率給得優惠，就選擇哪個專案，應先比較實質年百分率的高低 。
各銀行的信貸專案，皆會在網站下方的注意事項中，將「實質年百 分率」標示出來，例如中信銀的「彈性還款」信貸方案，總費用年百 分率是6.63％至17.13％間；上海銀「所得稅貸款」專案，總費用年 百分率是4.55％至9.20％之間。
三、優惠期之後的利率計息更重要：許多民眾申辦信貸時，只在乎 銀行提供的優惠利率，而忽略優惠期過後所適用的利率。
銀行主管提醒，有些信貸專案標榜前三期零月付息，但從第四期起 ，利率是以10％以上計息，相較於一般約4％至7％的利率水準，這類 零月付息的專案，利率已高出一般水準。
四、評估本身的職業收入，再比較利率：銀行宣傳個人信貸專案時 ，所提供的優惠利率，不見得適用於各族群。

( 2009/06/17 09:00 時報資訊 )
工商時報 馬婉珍／台北報導

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車貸、信用卡違約率同步飆

美國5月份信用卡違約率升至歷史新高，今年第一季的車貸遲繳率 也較去年同期增加28％，分析師與徵信機構指出，這兩種情況在年底 之前均無法好轉。
全美第一大銀行美國銀行表示，該行信用卡違約率（即業者認為無 法收回的款項）迅速惡化，從4月的10.47％飆升至5月的12.5％；包 辦美國威士卡和簽帳卡將近4分之1市場的美國運通表示，該行同期間 的違約率從9.9％升至10.4％。
萬事達卡發卡龍頭花旗集團表示，其違約率從10.21％升至10.5％ ；全美第二大銀行、威士卡發卡龍頭摩根大通，違約率也從4月的8. 07％上升到5月的8.36％，但在主要的信用卡發卡業者當中，仍是表 現最好的一家公司。
信用卡違約率往往與失業率亦步亦趨，美國失業率預計將在今年年 底飆破10％，此外信用卡的違約率不排除也將進一步走高。
分析師與銀行高層認為，倘若銀行業的信用卡今年的損失超過10％ ，總損失可能超過700億美元。
麥格理（Macquarie Research）分析師威廉斯（John Williams） 表示：「我們依舊認為，總體經濟的挑戰和信用卡品質的問題，仍將 使美國發卡業者在未來12個月備感壓力。」 美國最新的數據也顯示，今年1月到3月間，車貸遲繳超過60日的比 率為0.83％，較去年同期的0.65％增加約28％。

( 2009/06/17 09:00 時報資訊 )
工商時報 何信彰／綜合外電報導

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借90萬月息13.5萬 當鋪涉重利罪(原車使用、輕鬆借款)

【聯合報╱記者張明慧／豐原報導】
2009.03.07 03:44 am

台中縣一名五金商人需錢周轉，誤信第四台廣告「輕鬆借錢」，以轎車典當借90萬元，結果每月利息高達13萬5000元，還了近百萬元還不完「跑路」，警方循線逮獲這家四處打廣告的「中一當舖」，將負責人林郁修依重利、恐嚇罪嫌移送法辦。
檢警也發現許多當舖打出「原車使用、輕鬆借款」，害人不淺，從第四台廣告循線查出台中縣、市9家當舖，調查後認為索討利息疑過高，全依重利罪移送。
警方獲報，一名五金商人去年需要資金周轉，聽信廣告向豐原市中一當舖借錢90萬元，一借之後惡夢纏身，每月要付高達13萬5000元利息，他還了7、8個月已籌近百萬元，連本金都沒還到。
林郁修看被害人還不出錢，涉嫌帶員工堵人，恐嚇「捉到就剁手剁腳」等，被害人嚇得舉家遷移躲債。
台中地檢署檢察官沈崇廉指揮中縣刑警大隊，昨天逮捕林郁修，林郁修向警方表示：「欠債本來就要還錢呀！要不然當舖做慈善事業嗎？」他並否認恐嚇被害人，也表示利息沒收得那麼高，全依「行情」辦事。
警方指出，合法典當利率應是48%，但許多強調「原車可用」的利率高達108%，而中一當舖更高達180%，民眾借款時要三思並比價。
【2009/03/07 聯合報

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計程車大打價格戰 搭「小黃」車資七折(計程車貸款、營業車貸款)

計程車大打價格戰　搭「小黃」車資七折台灣大車隊全面實施　會員路邊攔車同享
記者 張中昌 報導
2009/06/06
大台北地區計程車進入價格戰，最低下殺到七折(圖/卡優新聞網)
　　經濟不景氣，許多人都不敢隨意搭計程車來代步，深怕荷包會大失血，但近來大台北地區多家業者祭出價格促銷戰，繼大都會衛星、優良衛星車隊推出全日低於8折的優惠車資後，目前車輛數最多的台灣大車隊，也宣佈從下週三(10)起，電話叫車全天車資100元以上的部分7折優惠，會員路邊攔車同享7折，硬是把折扣再往下殺。

　　事實上，最早針對「小黃」推出車資折扣的，也正是台灣大車隊，包括現在都還有「日間滿百折10，夜間滿百折20」的折扣方案，但隨著同業爭相加入後，搭計程車有促銷價，似乎變成常態。

　　台灣大車隊執行副總李瓊淑指出，這次推出有史以來破天荒的折扣，同時也是慶祝叫車會員數突破200萬人，幫助民眾在不景氣中，仍然有節省荷包的方法，更希望業界回歸以「服務品質」為首要的基準點。

　　不過，由於現在油價又開始飆漲，車資折扣會導致利潤減少，因此為體恤司機，車隊將會給予適度補貼。

　　李瓊淑強調，以現階段大台北地區計程車約5萬多輛，市佔率最高的台灣大車隊，將有5,700輛計程車參加此優惠折扣，加上公開手機叫車費率，費率每秒0.1元、前10秒則免費，真正讓乘客叫車更方便、更優惠。

　　另外，部分車隊儘管沒有全面給予7折優惠，但針對特定地區客戶做促銷，像台北縣的蓮花大車隊，祭出全天北市回北縣任何鄉鎮，只要車資滿150元，一律照表7折；藍天使計程車無線電台，則是往台北市萬華區滿200元可以打7折。

　　雖然大台北地區的計程車進入價格戰，司機都得以「薄利多銷」來求生存，但據瞭解，客源數也因此有些許成長，可見不景氣環境，如果能夠省荷包的方法，民眾還是不排除搭計程車。

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